Санация банка: что нужно знать клиентам и сотрудникам банка

Как определить, что скоро будет санация

Теперь о практической стороне вопроса. Санация не принесет пользы для вкладчиков, поэтому хотелось бы заранее объяснить, как определить финансовое положение организации. Есть несколько базовых признаков, по которым можно определить, что в банке не все стабильно:

Повышение процентной ставки и агрессивная политика привлечения средств. Это основной признак, который говорит о том, что у банка не хватает денег. Повышение ставки — вынужденная мера, агрессивная реклама — тоже.
Много просроченной задолженности. Это можно посмотреть в отчете о финансовых результатах, она публикуется на сайте банков

Нужно обращать внимание на строки с задолженностью (краткосрочной и долгосрочной) и смотреть динамику. Если она увеличивается, банк привлекает все больше средств. А если собственный капитал в течение этого времени остается на одном и том же уровне, то у банка серьезные проблемы.
Средний срок депозита

Это уже более закрытая информация, но она есть в отчетах ЦБ и различных аналитических сводках. С её помощью можно понять, через сколько месяцев банк окончательно останется без денег вкладчиков, если все перестанут приносить деньги. Если больше года — все относительно нормально, меньше — уже повод задумываться, потому что банки в основном хотят привлекать среднесрочные вклады.

А если собственный капитал в течение этого времени остается на одном и том же уровне, то у банка серьезные проблемы.
Средний срок депозита. Это уже более закрытая информация, но она есть в отчетах ЦБ и различных аналитических сводках. С её помощью можно понять, через сколько месяцев банк окончательно останется без денег вкладчиков, если все перестанут приносить деньги. Если больше года — все относительно нормально, меньше — уже повод задумываться, потому что банки в основном хотят привлекать среднесрочные вклады.

Это признаки скорого кризиса и того, что банк в один момент может обанкротиться. Нужно внимательно следить за отчетностью всех банков, за исключением ТОП-20, которые в любом случае будут финансироваться. Если вы хотите долго и плодотворно сотрудничать со средним банком, придется постоянно следить за его финансовым положением.

Стоит ли бояться вкладчикам?

Предстоящая санация банка: что это значит для вкладчиков? Частным лицам не стоит переживать о сохранности вложенных денежных средств, так как мероприятия не повлияют на текущую ситуацию.

• Все вклады обслуживаются в прежнем режиме;
• Проценты по депозитам постоянно начисляются;
• Вкладчики могут снимать средства, находящиеся на счетах, без ограничений;
• Все застрахованные деньги остаются таковыми.

Как поступить заемщикам банка при санации? Стоит запомнить несколько основных моментов:

• При своевременном погашении обязательств не стоит переживать из-за графика выплат;
• Если вы нарушали график выплат, стоит восстановить его, иначе вы рискуете столкнуться с коллекторами.

Поговорим о том, чем грозит мероприятие для юридических лиц. В случае «очищения» стоит принять следующие меры:

• Перейти на обслуживание в другую организацию;
• Изъять депозиты.

Юридические лица могут рассчитывать на улучшение условий, так как финансовая организация будет заинтересована в удержании клиентов. По идее, процедура санации в банке ничем не грозит бизнесу и ИП, но стоит:

• Вывести чрезмерный остаток средств;
• Открыть вклады в нескольких организациях.

Даже если были приняты крайние меры, не стоит переживать – после отзыва лицензии вы сможете получить свои деньги, так как находитесь под защитой страхования.

Что делать при санации?

Часто о санации банка все узнают из утренних новостей, когда в банк уже введена временная администрация. До этого в прессе появляются новости о нестабильности банка, правда, пресс-служба банка всегда все отрицает и призывает не верить информации. Верить все-таки стоит. Итак, если появилась информация, что банк попал под санацию, стоит поступить следующим образом:

• Прочитать информацию на ведущих информационных ресурсах. Если речь идет о санации через ФКБС, то волноваться не стоит. Это означает, что банк будет работать в прежнем режиме. Бежать и снимать все деньги не нужно.
• Посетить отделение банка. Вполне вероятно, что в первые дни там будут толпы ничего непонимающих клиентов с требованиями вернуть им деньги. Поскольку наличные средства привозятся под заказ, нужных объемов в первый день может и не оказаться. Если решение забрать все деньги все же окончательное, то стоит уточнить, в какие сроки это можно будет сделать. Если речь идет о сумме до 1,4 млн.р., то снимать их досрочно также не стоит – сумма попадает под застрахованную.
• Для юрлиц в случае санации банка стоит завести себе запасной расчетный счет, конечно же, в более спокойном банке. Если ограничений на операции санируемый банк накладывать не будет, то можно продолжать деятельность на прежнем месте. Если вводятся ограничения или появляются задержки в платежах, то стоит сократить объемы платежей и запустить их уже с нового счета. Депозиты юрлиц не попадают под страхование АСВ, поэтому пока не стоит размещать вклады на длительные сроки и на большие суммы.
• Отслеживать новости и информацию о санируемом банке из СМИ. Если появится негативная информация, то стоит уже решать, оставаться в этом банке или же перестраховаться и подыскать новый банк для обслуживания.

Бесполезно

Занятно

Помогло
1

Кто и как проводит оздоровление

Финансовое оздоровление проводит собственник организации самостоятельно, с участием Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Основные принимаемые меры:

1. Финансовая помощь от учредителей, участников и других лиц. Она должна быть достаточной для погашения денежных обязательств, уплаты обязательных платежей и восстановления платежеспособности организации.
2. Изменение структуры активов и пассивов.
3. Изменение организационной структуры компании.
4. Приведение к нормативам размера уставного капитала и собственных средств.

Полный перечень банков на санации с участием Банка России и АСВ, а также тех организаций, процедура оздоровления по которым завершилась, находится на сайте ЦБ РФ.

Кого будут спасать

В каких случаях Центробанк или АСВ могут принять участие в финансовом оздоровлении кредитной организации:

1. Она является значимой для экономики страны, отдельного региона или отрасли. Играет существенную роль в финансовой системе страны, и ее банкротство приведет к серьезным негативным последствиям.
2. Не нарушала законодательство, а проблемы стали следствием, например, неверной оценки рисков, просчетов в кредитной политике, влияния внешних факторов.
3. Проведение санации будет иметь положительный экономический эффект. Спасать то, что уже не сможет работать эффективно, смысла никакого нет. Финансовое оздоровление – очень дорогостоящее мероприятие. Если размер помощи превышает сумму, которую заплатит АСВ вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии, то шансов на спасение практически нет.

Например, известная история с ФК “Открытие” – крупнейшим частным банком страны. На момент возникновения проблем в 2017 г. в нем было открыто депозитов на 540 млрд рублей, он участвовал в санации Росгосстраха, банка “Траст” и НПФ “Лукойл-гарант”. А кроме этого, еще и обслуживал выпуски своих облигаций.

Если бы ФК “Открытие” обанкротилась и объявила дефолт по своим обязательствам, то разорились бы и более мелкие компании. Дело в том, что они владели проблемными облигациями и передавали их под залог ЦБ РФ для получения краткосрочных кредитов. Плюс к этому, финансовые возможности АСВ не безграничны и возместить полтриллиона рублей вкладчикам агентство было не в состоянии. При таком раскладе ни одна банковская система не выдержала бы банкротства ФК “Открытие”.

Банк России ежегодно утверждает список системно значимых банков. Недавно в него попал Тинькофф Банк. И сегодня перечень включает 13 участников. Кстати, Открытие тоже относится к системно значимым.

Участие Банка России

С 2017 г. в России заработал новый механизм финансового оздоровления кредитных организаций. Его главный участник – Банк России. Через созданный им Фонд консолидации банковского сектора он направляет денежные средства на:

• покупку акций или долей в проблемной организации;
• предоставление кредитов, размещение депозитов, предоставление гарантий;
• приобретение имущества санируемых банков;
• оказание финансовой помощи санируемым банкам и инвесторам, которые участвуют в санации.

По итогам оздоровления акции (доли) и имущество проблемной финансовой организации могут быть выставлены на открытый аукцион для продажи новым владельцам.

Участие Агентства по страхованию вкладов

Механизм участия Агентства по страхованию вкладов называется кредитным. Применяется с 2008 г. и включает комплекс мер, среди которых:

• привлечение инвестора (другой банк или вообще не кредитная организация), которая выкупает контрольный пакет акций (долю в капитале);
• финансовая помощь в виде займов по ставке ниже рыночной, в этом случае банк предоставляет кредиты своим клиентам по более высокой ставке, а за счет полученной разницы пытается решить финансовые проблемы.

На сайте АСВ можно посмотреть полный список банков, в отношении которым Агентство применяло меры финансового оздоровления. Выделено 3 стадии:

1. Процедура оздоровления введена.
2. Оздоровление завершено.
3. Передача имущества и обязательств (конкурсное производство и отзыв лицензии).

По некоторым организациям санация продолжается несколько лет. Например, в КБ “Солидарность” – с 2013 г., БМ-Банк – с 2011 г. По состоянию на 1.12.2021 Агентство принимает участие в финансовом оздоровлении 13 банков путем привлечения инвесторов. Имущество и обязательства по 4 из них (АКБ “Электроника”, КБ “Московский Капитал”, АКБ “МЗБ”и “Мой банк. Ипотека”) переданы в другие кредитные организации.

Признаки проблем банка, после которых требуется санация

В федеральном законе №127 приведены 6 причин, которые влекут за собой введение в банке временной администрации:

• Неоднократные просрочки банка по своим кредитным обязательствам в течение последнего полугода.
• Нарушение сроков (более чем на 3 дня) уплаты налогов и сборов из-за недостатка средств на счетах.
• Несоблюдение установленных Центробанком нормативов размера капитала кредитной организации.
• Сокращение объемов капитала банка за год более чем на 20% (при нарушении норматива достаточности средств).
• Нарушение норматива минимального объема текущей ликвидности (на 10% и более в течение месяца).
• Уменьшение стоимости активов банка ниже уровня уставного капитала.

Закон обязывает владельцев банка при обнаружении любой из приведенных причин немедленно обратиться в Центробанк с просьбой о проведении санации. К ходатайству должен быть приложен план финансового оздоровления

ЦБ РФ либо принимает данный план во внимание, либо отклоняет его, иногда изменяя или дополняя, если речь идет о системообразующих кредитных организациях

Также инициировать процедуру санации может сам Банк России по результатам плановых или внеплановых проверок деятельности кредитной организации.

Бывают и другие ситуации. Например, в 2010 году решение о санации Банка Москвы структурами ВТБ было принято после отставки мэра столицы Юрия Лужкова (мэрии принадлежало более 46% акций БМ), возбуждения уголовных дел против руководства банка и проверки финансовой организации Счетной палатой.

Правоохранительные органы обнаружили признаки вывода капиталов через сомнительное кредитование структур, принадлежащих топ-менеджменту банка и бизнесменов, связанных с мэрией.

В 2009 году Банк Москвы выдал почти 13 миллиардов рублей ЗАО «Премьер Эстейт» для приобретения большого земельного участка на западе Москвы у компании супруги бывшего мэра столицы. Залогом стали акции компании-заемщика на сумму аж 10 000 рублей.

Поступившие на счет «Премьер Эстейт» миллиарды были немедленно списаны в виде «безвозмездной помощи третьему лицу», а сама фирма вскоре перестала обслуживать кредит. Подобные случаи были далеко не единичными, и создали серьезную «дыру» в капитале Банка Москвы.

Когда и в каких видах проводится санация

Процедура санации востребована в некоторых ситуациях, среди которых в числе основных следующие:

1. Предприятие самостоятельно изыскивает варианты получения внешней помощи для возможности выхода из кризисного положения. При этом со стороны кредиторов не инициируется банкротство компании.
2. Организация по своей инициативе обращается в арбитражный суд. В заявлении указывается собственное банкротство и вносится предложение о применении санации.
3. В результате поступления заявлений от кредиторов организации-должника принимается судебное решение о санации.

Какие требования предъявляются к сделке по выдаче банковской гарантии незадолго до утверждения плана санации банка?

В зависимости от критериев получения финансовой поддержки извне и степени тяжести кризисной ситуации санация организации предусматривает:

• Реорганизацию задолженности предприятия, не сопровождаемую изменением его юридического статуса. Способ применим для ликвидации неплатежеспособности в ситуациях кризисного состояния, оцениваемого как временное.
• Реорганизацию компании, в ходе которой происходит изменение юридического статуса санируемого должника. Способ используется при безнадежном кризисном положении в организации.

К сведению! В качестве применяемых мер для выправления ситуации без изменения статуса организации служат выделение бюджетных средств (для государственных структур) или целевого займа от банка (после получения аудиторского заключения), льготное налогообложение, выпуск ценных бумаг (при наличии гарантии санатора) или перевод задолженности на другую компанию, изъявившую желание участвовать в санации проблемного должника.

Санация реорганизуемого предприятия может проводиться в форме:

1. Слияния. Компания-должник вливается в устойчивую в финансовом отношении компанию, теряя при этом юридический (самостоятельный) статус. При объединении организаций одной отрасти имеет место слияние горизонтальное, при объединении компаний из смежных отраслей – вертикальное, а если предприятия не имеют отраслевых или иных пересечений, то процесс носит название конгломератного слияния.
2. Разделения, применяемого в отношении организаций, занятых производственной деятельностью многоотраслевого характера.

Как определяется НДФЛ при списании облигаций банка в результате санации?

Поглощения. Санатор, поглощая проблемную компанию, получает в результате комплекс имущества и основную часть активов должника, который сохраняется в виде юридического лица при получении статуса дочернего предприятия.

Преобразования (по решению учредителей) в акционерное общество. При выборе данной процедурной формы требуется обеспечение предусмотренного действующим законодательством минимального размера средств для создания уставного фонда.

Приватизации, которая также востребована при процедуре санации государственных предприятий.

Сдачи в аренду. Форма применима в отношении предприятий государственной принадлежности, передаваемых (одновременно с долгами организации) в аренду участникам трудового коллектива.

Как происходит санация

Сначала – пример реального оздоровления, который до сих пор на слуху. Летом 2017 года стало известно о серьезных проблемах в банке «Открытие». Предшествующие этому события развивались так:

• 2015 год. «Открытие», крупнейший частный банк в РФ, занимающий 8 место в рейтинге ЦБ с активами почти в 3 триллиона рублей, взял на санацию банк «Траст», получив от Центробанка на эти цели 127 миллиардов рублей. В декабре того же года ФК «Открытие», единственный из российских банков в условиях санкций, смог привлечь синдицированный кредит от пула международных инвесторов на 185 миллионов долларов. Эти средства были использованы для дальнейших поглощений.
• 2016 год. Средств на санацию «Траста» не хватило, владельцы банка «Открытие» обратились в ЦБ с просьбой предоставить дополнительно 50 миллиардов рублей. Деньги выделены не были, однако банк не стал пересматривать стратегию на активную экспансию.
• Апрель 2017 года. Банк «Открытие» начал процесс приобретения ведущей компании страхового рынка РФ — «Росгосстраха», показавшего за 2016 год убытки в 33 миллиарда рублей.
• Май 2017 года. Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) понизило рейтинг банка с ВВ- до В+.
• Июнь 2017 года. Вкладчики-инсайдеры (топ-менеджмент банка и др.) начали выводить средства с депозитов.
• Июль 2017 года. АКРА опубликовало очередной рейтинг, в котором «Открытие» удостоилось рейтинга ВВВ- (плохое качество активов). Это автоматически прекращало возможность работать с бюджетными средствами и деньгами негосударственных пенсионных фондов, что разом лишило банк около 100 миллиардов рублей .
• Август 2017 года. Сотрудник УК “Альфа-капитал” в очередной рассылке для клиентов сообщил о проблемах с ликвидностью в четырех банках, в том числе в «Открытии». Отток вкладов приобрел лавинообразный характер. Всего с 1 июня по 24 августа физлица вывели из банка около 630 миллиардов рублей. Собственники банка обратились в ЦБ РФ с просьбой о поддержке. 29 августа Центробанк принял решение о санации «Открытия», после чего ввел временную администрацию, в составе которой сотрудники Банка России, ВТБ24 и незадолго до этого образованного Фонда консолидации банковского сектора.

В сентябре председателем правления «Открытия» назначен бывший глава ВТБ24 Михаил Задорнов. Одновременно Центробанк через указанный фонд внес на депозит в «Открытии» 330 миллиардов рублей для того, чтобы банк без проблем мог рассчитываться с вкладчиками.

В обмен в управление ФКБС переданы 75% акций «Открытия». Прежние владельцы смогут сохранить свои 25% только если в их прошлых действиях не будут обнаружены попытки намеренного ухудшения положения банка. Дальнейшая финансовая помощь со стороны Центробанка будет выделяться по мере необходимости.

После санации, по словам председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, планируется публичное размещение госпакета акций банка на бирже. Прочие активы ФК «Открытие» — СК «Росгосстрах», НБ «ТРАСТ», «Росгосстрах Банк», банки «Точка», Рокетбанк. НПФ «Лукойл-гарант», «НПФ Электроэнергетики» и «НПФ РГС» продолжают работу в обычном режиме, но по итогам санации тоже сменят собственников.

Санация «Открытия» — классический пример подобной процедуры. Полный же список мер по оздоровлению финансового состояния банков содержится в статье 189 Закона № 127-ФЗ. Он включает:

• кризисное инвестирование в активы банка (финансовая помощь) со стороны его собственников, Центробанка, ФКБС, АСВ или других банков. В этом случае на счетах проблемной кредитной организации размещают депозиты на срок от полугода под ставку рефинансирования ЦБ. Также в данную категорию входит отсрочка исполнения кредитных обязательств банка, предоставление банковских гарантий для новых кредитов и временный отказ от выплаты дивидендов. Скажем, Бинбанк до последнего момента финансово поддерживал один из его владельцев, Микаил Шишханов, распродававший личные активы и вкладывающий средства в ликвидность своего главного детища. Сейчас в Бинбанк вкладываются деньги ФКБС. Для Банка Москвы спасителем стала группа ВТБ, а банки «Глобэкс» и «Связь-банк» были реанимированы Внешэкономбанком. Практически во всех случаях санация не обходится без привлечения государственных средств, но об этом ниже.
• продажа или передача другим лицам проблемных и рискованных активов. Например, Банк Москвы в процессе санации был разделен на две части, одна из которых вошла в состав ВТБ24, а вторая продолжила оздоровление.
• изменение структуры и принципов управления банком.
• увеличение собственного капитала банка до уровня, установленного нормативом ЦБ.
• другие меры оздоровления финансового состояния банка.

Что такое санация

Прийти к краху, банк мог по разным причинам:

1. Неграмотные и некорректные решения руководства.
2. Неопытные сотрудники.
3. Нестабильная ситуация на рынке, с которой банк не в силах был справиться.
4. Недостаток финансового роста банка, вследствие чего, его утеснили другие конкуренты.

Причин для падения даже самого большого банка может быть много, как и их решений. Владельцу банка нужно всего лишь выбрать одно из них и двигаться в этом направлении.

Сейчас мы рассмотрим основные причины банкротства банка и их решения.

Причины:

Руководство.

Обычно, главной причиной развала банка является его руководство, ведь именно оно принимает ключевые решения, принимает на работу сотрудников, вносит корректировки в устав банка и договаривается о сотрудничестве с партнерами.

Если банком руководит явный дилетант, ему может прийти конец при первом же неправильно принятом решении. С другой стороны, такого человека могут обучить всем тонкостям руководства банком его сотрудники или близкие люди из жизни.

Если же банком руководит падкий к деньгам человек, он просто будет воровать у своего же предприятия и в итоге все сведется к тому, что его работа будет приносить ему один сплошной убыток. Никто из тех, кто ворует деньги у своего предприятия, не задумывается о том, что он мог бы получать намного больше, и при этом ему не нужно было придумывать никаких схем для того, чтобы провернуть свои махинации по воровству денег у собственного банка.

Бизнесмен может просто вкладывать в свое предприятие больше собственных сил и денег. Если найти правильный подход к делу, даже канцелярский магазин начнет приносить весомую прибыль и при этом не нужно будет ни у кого воровать.

Наш менталитет, построенный на лжи и воровстве нужно в корни менять и формировать новый, построенный на открытости и прозрачности. Иначе наша страна так и будет оставаться на первых местах в рейтинге «коррупционеров» и «взяточников».

Сотрудники.

Когда вы принимаете человека на ответственную должность в банк, например, на должность главного менеджера или управляющего, проследите за тем, чтобы его резюме и биография были чистыми, а сам он вызывал доверие и исключительно положительные эмоции. Так же, прежде чем, поставить этого человека на руководящий пост, убедитесь в его грамотности и совестливости.

Каждый человек может украсть, каждый может подставить, каждый может оплошать, поэтому вы не будете застрахованы от человеческого фактора никогда, даже если вы возьмете на работу американского специалиста с 20 летним опытом работы в финансовой сфере и с безупречной репутацией.

Вам просто нужно снизить шанс того, чтобы вам попался именно такой человек. Тогда вы сможете надеяться на преданного и верного вам сотрудника, и на высокую прибыль вашего банка.

Всегда важно помнить о том, что неопытный или вороватый сотрудник на любой должности, может принести много проблем, а если его поставить на руководящую должность, можно огрести по полной программе. Самое малое это лишение лицензии, причем бессрочно

Конечно, после карьеры в сфере банков, вы сможете уйти в другие области, но ваша профессиональная репутация будет подмочена и восстановить ее будет крайне трудно.

Рынок.

Как вам известно, уже с детства – все в этой жизни переменчиво, и ситуации на рынке это касается в первую очередь. Ситуация на рынке зависит от многих признаков: экономическое положение страны, спрос на ту или иную услугу, или товар и так далее.

Например, вследствие определенных обстоятельств, на рынке может упасть спрос на взятие кредитов. Это может произойти в период масштабной вирусной инфекции, спада на мировом рынке, при неправильных действиях самих банков.

Всегда важно понимать, что когда у людей нет денег на покупку еды, они не будут брать кредит в банке, потому что им потом не будет за что его отдать. В такие моменты важно не потерять самообладание и попытаться хоть как-то стабилизировать ситуацию

Например, можно снизить процентную ставку по кредиту.

Санация предприятий

При санации предприятий проводятся антикризисные меры, позволяющие стабилизировать ситуацию. Руководство должно понять, что предприятие нуждается в срочных антикризисных мероприятиях и профессиональном управляющем. Тогда привлекаются дополнительные денежные средства частных инвесторов за счёт выпуска акций, и финансируется выход из кризисной ситуации.

Санирование предприятия должно решить три основные проблемы:

• стабилизировать и увеличить производство;
• осуществить реорганизацию (поглощение или слияние);
• предотвратить банкротство.

Санация может инициироваться как самой компанией-должником, так и её кредитором, в случае, если предприятие само не в состоянии погашать долги. Мероприятия по санированию не могут длиться больше 18 месяцев. Если за это период времени положение предприятия не стабилизировано, оно признаётся банкротом и распродаёт имущество.

Виды санации предприятия

Существует два вида санации предприятий, которые зависят от глубины кризиса и условий предоставления помощи со стороны:

1. Ориентация на реорганизацию задолженности.
2. Изменение статуса компании.

При санации ориентированной на реорганизацию задолженностей юридическое лицо не меняет статус. Этот вид санирования используется, чтобы устранить неплатёжеспособность компании, и эффективен только в случае неплатёжеспособности временного характера. При этом долги компании погашаются из средств, которые поступают из государственного бюджета (если предприятие принадлежит государству).

Кроме того, коммерческое банковское учреждение, у которого обслуживается данная компания, может выдать ей целевой кредит (выдаётся после аудиторской проверки). Помощь может предоставить и другая сторона, когда задолженность предприятия переводится другому юридическому лицу, желающему участвовать в санировании. Также в соответствии с гарантиями, установленными санатором, компании могут дополнительно выпустить облигации или другие ценные бумаги.

Санирование, подразумевающее изменение статуса компании-должника, осуществляется путём реорганизации, проводимой в случае кризисного положения предприятия. Для достижения цели и осуществления мероприятий по санированию выбирается одна или несколько форм, с помощью которых реорганизуется предприятие-должник:

Форма санации	Комментарий
Слияние	В этом случае компания-должник сливается с предприятием, имеющим более устойчивое финансовое положение. В результате теряется официальный статус этого юрлица. Если сливаются предприятия, относящиеся к одной отрасли, это считается горизонтальным слиянием. Когда объединяются компании, ведущие деятельность в смежных областях, это – вертикальное слияние
Поглощение	Санатором приобретается предприятие-должник. Совершается приобретение полноценного имущественного комплекса, большая часть которого принадлежит к активам санатора. Компания, которая санируется, может при этом сохраниться в форме отдельного дочернего предприятия компании-санатора
Разделение	Эта форма санирования используется для компаний, осуществляющих многоотраслевую производственную деятельность
Преобразование в АО	Создание акционерного общества осуществляется группой лиц, имеющих желание стать учредителями. Необходимое условие санации в этом случае заключается в формировании уставного капитала АО, минимальный уровень которого закреплён законодательством
Передача компании в аренду	Эта форма санации применяется относительно государственных предприятий, которые может взять в аренду по договору один из членов трудового коллектива. При этом долги компании-должника переходят к арендаторам
Приватизация	Применяется при санации предприятий, принадлежащих государству

Что входит в понятие санации?

Санация – это весьма обширная процедура, при проведении которой реализуются задачи самого разного типа. Можно говорить о перепрофилировании деятельности и о закрытии нерентабельных программ. Оформляется отсрочка или заключается новый договор на рассрочу в части погашения долгов. Может происходить частичное списание задолженностей, что предусмотрено мировым соглашением. Обязательно ликвидируется дебиторская задолженность и проводится реструктуризация активов. Распространена частичная распродажа имущества. Инвестор, в случае привлечения средств, берет на себя ответственность по выплате части долга. Он берется за решение задач в плане выполнения финансовых обязательств. При реструктуризации банка под сокращение может попасть персонал, который не принимает прямого участия в самой процедуре санации.

Определение санации банков, ее положительные и отрицательные характеристики

Под санацией подразумевается процедура «оздоровления» банка. В нее включаются мероприятия, целью которых является восстановление способности банка выплачивать свои обязательства.

Санирование необходимо проводить в таких ситуациях:

• банк заключает в себе государственное значение на местном уровне, т.е. является значимым для экономики конкретного региона;
• повышается уровень паники граждан, что ведет к недостатку ликвидности банка.

Решение на проведение процедуры санации принимается в Центральном Банке страны. При этом управление банком в период, пока его активы не перейдут во владение другой компанией, осуществляется с помощью Агентства по страхованию вкладов. Нередко Агентству удается устранить угрозу банкротства в конкретной организации, однако чаще прибегают к помощи инвесторов.

Обратите внимание

Таким образом, для процедуры оздоровления, банк получает средства из таких источников: от инвесторов, от агентства по страхованию вкладом и от центрального банка.

К основным элементам санации относят:

• максимальная рационализация деятельности банка;
• внесение существенных изменений в соглашения с кредиторами банка;
• устранение некоторых банковских филиалов и сокращение штата.

Положительной стороной санирования является то, что вкладчики смогут сохранить свои вложения в том полном объеме. Так, в ситуации, когда банк достигнет состояния банкротства, предприятия утратят все свои накопленные средства, а рядовые физические лица смогут получить не более 700 000 руб. В условиях санации финансовая деятельность предприятия выравнивается. Вложенные средства в нестабильный банк сохраняют рабочие вакансии и ликвидируют проблемы, остро стоящие в момент предположительного банкротства предприятия.

Вкладчикам настоятельно рекомендуется наблюдать за финансовым состоянием банка. В условиях, когда банк еще не объявил о своем банкротстве или принятии процедуры санирование, у вкладчика есть возможность забрать свои средства, если он заметил признаки банкротства банка.

Так, обратить внимание следует на такие категории:

• банк не выполняет неоднократное требование кредиторов выплатить долг;
• банковский капитал, который находится в собственности кредитора, отличен от нормы;
• капитал снижается более чем на 20% за 12 месяцев;
• основной капитал становится меньше уставного фонда;
• показатель платежеспособности существенно отходит от нормы.

Какие мероприятия проводятся при санации предприятия

При проведении санации проводятся финансовые, экономические, производственные, технические, организационные и правовые мероприятий, которые направлены на то, чтобы достичь или восстановить платежеспособность, прибыльность и конкурентоспособность предприятия-должника на длительное время.

Особым пунктом в процедуре проведения санирования являются мероприятия, имеющие финансовый или экономический характер.

Финансово-экономические мероприятиям отражают характер финансовых отношений, которые возникают на протяжении процесса мобилизации и использования внутренних и внешних источников санации предприятий.

Ими могут выступать средства, которые были получены с условиями займов и собственности, на основании возвратном или безвозвратном.

Главная цель финансовой санации в оптимизации финансового потока предприятий, заключается в следующем.

Финансовая санация  должна:

• покрыть текущие убытки и устранить (ликвидировать) их причины;

• восстановить или сохранить ликвидность и платежеспособность предприятия;

• сократить все виды задолженностей;

• улучшить структуру оборотного капитала;

• сформировать фонды финансовых ресурсов, которые необходимы для того, чтобы провести мероприятия производственного, технического и организационного характеров.

При этом финансовая санация, как правило,  осуществляется в несколько этапов.

Санационные мероприятия, обладающие организационным или правовым характером имеют направленность на улучшение организационных структур предприятий, организационных или правовых форм ведения бизнеса, улучшение качества менеджмента, а также на то, чтобы освободить предприятие от производственных структур, не являющихся продуктивными, улучшить отношения между членами трудового коллектива.

Кто платит за санацию банков

По данным рейтингового агентства Fitch, только за последние 4 года Банк России направил на финансовое оздоровление около 2,7 триллиона рублей. До «Открытия» и Бинбанка самые серьезные средства были вложены в санацию Банка Москвы (294 млрд. руб), НБ «Траст» (157 млрд.руб), «КИТ Финанс» (135 млрд.руб), Связь-банк (125 млрд. руб).

Однако в 2017-м эти цифры явно будут перекрыты. По предварительной информации ЦБ РФ, на финансовое оздоровление двух игроков из ТОП-10 потребуется не менее 800 млрд. рублей, ранее озвучивались и цифры свыше триллиона рублей.

Вне зависимости от формальных источников финансовой помощи банков, если речь идет о санаторах — кредитных организациях с госучастием, либо о Центробанке, оплачивается оздоровление банков всегда за счет налогоплательщиков или вкладчиков.

Доходы ЦБ РФ — это преимущественно эмиссия (печатаемые деньги) и средства госбюджета (то есть налогоплательщиков). Когда борьба с инфляцией провозглашается главной государственной задачей, возможности печатного станка ограничены, следовательно акцент делается на бюджетные средства, а также деньги из госрезервов (Фонд национального благосостояния, Резервный фонд). Доходы банков с госучастием — по большей части средства от вкладов, а также размещаемые на счетах деньги организаций, в немалой степени — бюджетных.

У АСВ фонд страховых выплат формируется из отчислений банков, однако это не что иное, как те же средства вкладчиков, изначально заложенные в повышенные процентные ставки по кредитам и сниженные – по вкладам. Если в роли санатора выступает частный банк, иногда используются средства компаний, входящих в финансово-промышленные группы владельца.

Фонд консолидации банковского сектора получает средства за счет продажи своих долей ЦБ РФ. Поскольку ФКБС и так фактически является составной частью структуры Центрального Банка, некоторые специалисты называют такую схему «торговлей воздухом» и отмечают, что на санацию через данный институт направляются средства Резервного фонда, государственного бюджета и резервов ЦБ.